45岁女买了社保后悔了怎么办啊(45岁女买了社保后悔了怎么办理离婚)

45岁买养老金,比35岁买,要多付出多少代价?(养老金,晚买的损失有多大?(二))

明显感觉得到近几年因为老龄化和出生率大幅降低的原因,大家渐渐对养老的关注度比过去要高很多。也都知道养老金需要额外准备,也都知道我们中青年的这一代老年生活的压力会比过去父母辈儿要大的多。

可即便如此,对于准备养老金的事,有部分人还处于观望状态。为什么?因为很大的一个原因就是信息不对称造成的。

大家感觉养老的事,等晚点甚至快退休之前准备都行。实际上,帮你捋捋就知道了,晚点“上车”的代价会有多大。

01

越晚购买养老金,需要的资金越多

我们总是要给自己准备一笔养老钱的,是不是什么时候准备都一样呢?这个可不像买东西,什么时候价格都一样。毕竟养老钱是需要时间进行投资再增值的,时间越久,自己的成本就越低,否则自己出的资金就越多。

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因为对于我们每个人来说,退休的时间是确定不变的,那么从配置好养老金的那一刻起,直到退休,这中间的时间就是养老金整体增值的时间。比如60岁退休,40岁开始配置,到开始领取之前,整体增值就是20年,如果是50岁开始配置,那就只有10年,如果59岁呢?不言而喻,当然也会增值,随着领取,只会有部分未领取的资金得到一定的增值。

如果相对比的话,不同的年龄段对于同样的养老金需求,在初期成本投入的时候,差距会是个什么情况呢?这个因为晚准备而多出来的资金,如果按照投资回报的话,对我们大部分普通人是利多,还是弊多呢?

举个例子,计算一下看看,晚准备比早准备要多出多少钱?

我们用纯粹的,月月领工资方式的纯养老年金来计算,如果用灵活攒钱,类似储蓄的方式,比如增额终身寿来做的话,总体上情况差不多,会比这个更简单。

比如想退休后大概每月有一万退休金,如果说社保缴纳情况还不错,退休金大概有4000的话,那么缺口就是6000元了,那商业养老金的补充,就是补充这个6000。

30岁,女性,60岁退休,分10年准备,考虑退休后每月补充6000元养老金。

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通过计算发现,如果每晚交一年,保费增加就会比上一年多3.5%

换成单利的话,就是每年要多付首年的4%。

30岁准备,一共需要55万,40岁准备,一共需要77.8万,50岁准备,一共需要110万。

40岁准备养老金,比30岁晚10年,费用要多出近一半,

(77844-55014)*10=228300元,也就是22.8万。多出41%

50岁准备养老金,比40岁晚10年,费用要多32.8万,多出42%

如果是50岁,多出的钱基本是30岁的一倍!看了吗,50岁准备110万,30岁只需要55万。

无形当中增加这么多的成本对大多数人来说会是一件比较吃力的事情。

从当前产品,和当前产品的预定利率不变的情况下,差距都有这么大了。尤其是30岁相对50岁来说,早准备20年,竟然能省一半的钱。如果利率继续下降呢?这个差距只会更多,上周我们直播说的就是因为利率下降,带来的损失有多大,“利率”和“增值”时长这两种情况,在实际生活中,是要叠加的。没有一个情况会被遗漏。

02

自己持有资金理财的话,能跑赢保费增长吗?

这些钱如果是放在自己手上进行理财的话,必须保证每年回报率大于3.5%,甚至是4%以上才划算。因为,即使理财能力具备,获得了这个收益,仍会额外花费自己很多的时间和精力,而且还要承担投资可能失败的风险。

那划不划算呢?看每个人自己情况了,对于大多数人来说,提升自己的价值和挣钱能力所带来的终身成长和收益,要比理财收获要大的多,这也是年轻时候最重要的事情。

先看能不能有其他确定收益的产品收益率能大于3.5%的吧!目前风险低,收益确定的,基本就是银行的大额存单,还有国债。

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这个是当前各银行大额存单利率,很明显,利率不仅一直在走低,还出现了倒挂,5年期利率比3年期的收益还要低。国债的利率不高,而且时间也不够长,基本时长都在10年内,额度还紧张。

根据前面算的,依年龄而递增的养老金金额表来看,如果我们每一次推迟准备养老金的话,每年推迟的代价就是保费比上一年高出3.5%,而我们自己持有资金,放其他渠道增值的话,确定收益的,比如大额存单,不仅跑不赢,还得自己贴钱进去,才能跟这个保费的增速持平。

比这个当下收益率更重要的是,这个增长的速度是长期的,持续的,一辈子的。

其实这只需要做一次选择,而自己选择进行理财的话,还得额外花费精力和能力,去确保增值超过3.5%才行,而真正具备这个能力的人,其实真的不多

有人会说了,基金和股票回报率都挺高的。是的,但股民和基民中,最终收益多少先不说,不赔钱的人,也才占到了10%的比例而已。

那我们会是那10%吗?

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